Co všechno se může pokazit, když máte špatně nastavené pojištění?

Špatně nastavené pojištění se často projeví až ve chvíli, kdy nastane škoda. Pojistnou smlouvu máte, pojistné pravidelně platíte, ale při požáru, vytopení, krádeži nebo jiné události zjistíte, že rozsah krytí neodpovídá tomu, co jste očekávali.

Důvodem nemusí být jen výluka z pojištění. Problém může způsobit nesprávně uvedený způsob využití nemovitosti, nedostatečná pojistná částka, chybně zadané údaje nebo skutečnost, že smlouva nebyla dlouhé roky aktualizována.

Podívejme se na několik modelových situací, které ukazují, proč se vyplatí pojistnou smlouvu čas od času zkontrolovat.

Případ č. 1: Penzion pojištěný jako rodinný dům

Představte si majitele menšího penzionu na venkově. Nemovitost mají pojištěnou, ale smlouva byla původně sjednána pro rodinný dům určený k běžnému bydlení.

Mezitím začali část objektu využívat k ubytování hostů.

Při povodni voda poškodí přízemí, vybavení i další majetek. Při likvidaci škody se ale ukáže, že skutečný způsob využívání objektu neodpovídá údajům, podle kterých bylo pojištění sjednáno.

Výsledkem může být komplikace při pojistném plnění. Konkrétní postup pojišťovny vždy závisí na pojistné smlouvě, podmínkách a okolnostech dané události.

Poučení

Pokud začnete nemovitost využívat jinak než v době sjednání pojištění, například také k podnikání nebo pronájmu, ověřte si, zda změnu není potřeba oznámit pojišťovně a upravit smlouvu.

Není správné obecně tvrdit, že je kvůli tomu „celá pojistka neplatná“. Podstatné je, zda smlouva odpovídá skutečnému stavu a jaké povinnosti stanovují konkrétní pojistné podmínky.

Případ č. 2: Sklep plný věcí, ale co na to pojistná smlouva?

Ve sklepě mohou být kola, sportovní vybavení, nářadí nebo další věci v hodnotě desítek tisíc korun.

Po havárii vody nebo jiné škodě ale může přijít nepříjemné překvapení: klient zjistí, že pro věci uložené ve sklepě platí jiné podmínky nebo limity, než očekával.

Poučení

U pojištění domácnosti si ověřte, jak smlouva přistupuje k věcem uloženým mimo obytnou část.

Zajímejte se zejména o:

• sklep a sklepní kóji,
• garáž,
• půdu,
• kočárkárnu nebo jiné společné prostory,
• vedlejší stavby,
• limity pro jízdní kola a další hodnotnější předměty.

Není přitom pravidlem, že sklep musí být v každé smlouvě samostatně vyjmenovaný. Jednotlivé produkty se liší, proto je rozhodující konkrétní rozsah pojištění a jeho limity.

Pokud chcete zkontrolovat současné možnosti, můžete si na Pojisteni.com porovnat pojištění domácnosti online.

Případ č. 3: Chybná výměra domu

Další problém může vzniknout už při samotném sjednávání pojištění.

Majitel například při vyplňování údajů uvede nesprávnou výměru, typ stavby nebo jiné parametry nemovitosti. Pokud se na základě těchto údajů stanovuje pojistná částka nebo další podmínky smlouvy, může chyba ovlivnit výsledné nastavení pojištění.

A při velké škodě se může ukázat, že nemovitost není pojištěna tak, jak si majitel představoval.

Poučení

Při sjednávání pojištění nemovitosti údaje raději dvakrát zkontrolujte.

Pozornost věnujte zejména:

• výměře nemovitosti,
• typu a způsobu využití stavby,
• konstrukci a dalším požadovaným parametrům,
• vedlejším stavbám,
• provedeným rekonstrukcím,
• pojistné částce.

Nelze obecně říct, že při chybně uvedené výměře pojišťovna automaticky vyplatí část škody přesně v poměru uvedených metrů čtverečních. Záleží na tom, jak chyba ovlivnila sjednané pojištění a na podmínkách konkrétní smlouvy.

Aktuální nabídky můžete porovnat v kalkulačce pojištění nemovitosti.

Případ č. 4: Pojištění zůstalo stejné, dům nikoliv

Pojistnou smlouvu jste sjednali před deseti lety a od té doby jste ji neřešili.

Jenže mezitím jste:

• zrekonstruovali koupelnu,
• pořídili novou kuchyň,
• vyměnili okna,
• přistavěli garáž,
• koupili dražší elektroniku a nábytek,
• celkově zvýšili hodnotu svého majetku.

Pojistná smlouva ale stále vychází z původního nastavení.

To může vést k podpojištění, tedy situaci, kdy sjednaná pojistná částka neodpovídá pojistné hodnotě majetku. Za podmínek stanovených smlouvou a právními předpisy pak může mít podpojištění vliv také na výši pojistného plnění.

Poučení

Pojištění majetku není dobré uzavřít a dalších deset let ignorovat.

Smlouvu zkontrolujte zejména po rekonstrukci, přístavbě nebo jiné významné změně hodnoty majetku.

Případ č. 5: „Myslel jsem, že to pojištění kryje“

Častým problémem nemusí být chyba v údajích, ale nesprávná představa o tom, co pojištění skutečně zahrnuje.

Klient například předpokládá, že když má pojištěný dům, automaticky má chráněné také jeho vybavení. Jenže pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti nejsou totéž.

Zjednodušeně:

• pojištění nemovitosti chrání stavbu a její pevné součásti,
• pojištění domácnosti chrání především její movité vybavení.

U vlastníka domu nebo bytu proto může dávat smysl kombinace obou druhů pojištění.

Pokud si nejste jistí rozdílem nebo chcete porovnat současné možnosti, můžete na Pojisteni.com porovnat pojištění domácnosti a nemovitosti.

Nejčastější chyby v pojistných smlouvách

Problém nemusí způsobit jedna velká chyba. Často jde o několik zdánlivých drobností.

Pozornost si zaslouží například:

• zastaralá pojistná částka,
• nesprávné údaje o nemovitosti,
• změna způsobu využívání objektu,
• nedostatečné limity,
• chybějící rizika,
• neznalost výluk,
• specifické limity pro cennosti nebo věci mimo obytné prostory,
• neaktualizovaná smlouva po rekonstrukci.

Proto je dobré pojistku pravidelně kontrolovat, nikoliv až ve chvíli, kdy potřebujete nahlásit škodu.

Co můžete udělat už dnes?

Vezměte svou pojistnou smlouvu a položte si několik jednoduchých otázek:

Co přesně mám pojištěné? Je pojištěná stavba, domácnost, nebo obojí?

Odpovídají údaje skutečnosti? Sedí způsob využití nemovitosti, její parametry a další informace uvedené ve smlouvě?

Odpovídá pojistná částka současné hodnotě majetku? Zohledňuje rekonstrukce a další významné změny?

Jaké mám limity a výluky? Víte například, kolik může pojišťovna maximálně vyplatit za některé skupiny věcí?

Kdy jsem smlouvu naposledy kontroloval? Pokud už si ani nevzpomínáte, může být vhodná chvíle se k ní vrátit.

Dobrá pojistka není jen ta nejlevnější

U pojištění není nejdůležitější pouze cena. Rozhodující je, zda odpovídá tomu, co vlastníte, jak majetek používáte a před jakými riziky ho chcete chránit.

Rozdíl několika korun na pojistném může být zanedbatelný ve srovnání s rozdílem v rozsahu krytí, limitech nebo spoluúčasti.

Proto má smysl nabídky nejen cenově porovnat, ale také se podívat na jejich podmínky.

Zkontrolujte pojištění dřív, než ho budete potřebovat

Nejhorší chvíle na zjištění, co máte skutečně pojištěné, je až po vzniku škody.

Pojistnou smlouvu proto pravidelně kontrolujte a aktualizujte při významných změnách majetku nebo způsobu jeho využívání. Několik minut věnovaných kontrole dnes může předejít velmi nepříjemnému překvapení v budoucnu.

Pokud si nejste jistí současným nastavením, můžete si na Pojisteni.com porovnat pojištění majetku online a zjistit, jaké možnosti ochrany domácnosti a nemovitosti jsou k dispozici.